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贸易金融平台的技术机理与现实意义


时间:2018-08-18 11:29:25  来源:原创  作者:admin  点击次数:


一、现行贸易融资业务模式的缺点及其解决思路

  在目前的业务模式,贸易双方高度依赖人工的交叉核查,判定各种纸质贸易单据的真实性和准确性。银行在为客户办理贸易融资业务时,也是通过人工的情报资料收集、信息对比验证、现场实地考察和监督,来了解客户情况和贸易背景,开展业务风险控制以及贷后管理。

  这导致四方面的贸易融资问题:一是核验成本高。银行须花费大量时间和人工,核实纸质贸易资料的真实性,且纸质贸易单据的传递或差错会延迟货物的转移以及资金的收付,造成业务的高度不确定性。

  二是信息不完整。贸易融资生态链涉及多个参与者,单个参与者都只能获得部分的交易信息、物流信息和资金流信息,信息透明度不高。

  三是重复融资、虚假融资的监管难度大。由于银行间信息互不联通,监管数据获取滞后,不法企业“钻空子”,以同一单据重复融资,或虚构交易背景和物权凭证,比如2012年江浙地区出现的钢贸融资虚假仓单以及2015年珠三角地区出现的黄金珠宝加工企业构造贸易融资投机套利。

  四是增加融资成本。由于以上先天不足,为了保证贸易融资自偿性,银行往往要求企业缴纳保证金,或提供抵押、质押、担保等,因此提高了中小微企业的融资门槛,增加了融资成本。

  针对上述缺陷,可采取如下解决方案:一是首先推动贸易单据无纸化。鼓励和引导企业使用电子贸易单据,逐步减少纸质单据。与纸质相比,电子单据更容易传输和处理,更容易实现自动化。随着电子合同的使用环境日渐成熟,现有技术(比如区块链)已能很好应对数据伪造、篡改等问题,贸易无纸化的客观条件已经具备。

  二是在贸易无纸化的基础上,构造贸易协作平台。贸易双方通过贸易协作平台发送电子单据和其他贸易报文,可以提高贸易信息的透明度和可得性,提升法律、会计、报关、物流、仓储、结算、融资等贸易服务效率和质量,降低成本。对于监管而言,贸易协作平台还能够提供更加完整和全面的贸易流程数据,展示贸易全景视图,便于监管。

  三是以贸易协作平台为支点,发展贸易金融。贸易协作平台监管可见、可介入,底层资产可穿透,风险更可控,适宜发展金融资产转让的二级市场,更好地提高资金使用效率,满足贸易主体融资需求。同时,还可作为金融创新沙盒,试点金融科技产品,发展监管科技,既促进贸易金融创新,又规范市场健康发展。

二、基于区块链技术的贸易金融平台的优势

  区块链技术有三方面特点:一是数据难以篡改,可承载价值。与纸质凭证相比,电子数据容易复制和修改,当其用来承载价值,存在风险隐患,区块链技术则通过共识机制设计,使电子数据难以篡改并让复制无效,成功避免了电子数据的缺点,为数据存证的应用创造了基础条件,“价值互联网”成为可能。

  二是账本公开、数据自主流转。参与方依协议共同维护一个公共账本,每一笔交易经全体共识后记账。公共账本上的数据全体可见,可有效保证数据主体的访问权和数据可携权,赋予数据主体对自身数据更为灵活的处置能力。通过数据链上、链下分级加密存储,可在数据安全和隐私的前提下,保证数据的准确性和不可篡改,实现数据在不同应用间更高效的自主流转,符合GDPR发布后的技术发展趋势。

  三是参与方对等、网状协作。这为参与方之间没有显著的层级或从属关系的跨机构协调,提供了便利,无须在组织结构上进行协商,只要将业务规则固化到区块链的初始设置中,即可开展,简单快捷。

  可以说,区块链系统天生就适合做成多方协作的平台,是新一代通用开放平台的首选技术架构。区块链技术可为贸易金融平台提供一个更为灵活、开放的系统架构,具有独特的优势。

  区块链可以发挥用户网络效应和应用协同效应。贸易金融业务的特点是规模大,场景庞杂,参与者众,难以用一个系统、一个机构服务所有客户和全部场景,因此传统上采用“分而治之”的方式建设系统,这就带来了一个问题:不管是按照行业划分还是按照业务类型划分,都很难最大化地发挥用户的网络效应(平台的价值随着用户数量的增加而增加)以及场景的协同效应(synergy:一加一大于二,整体大于部分的总和)。

  而区块链技术的应用,则可以让平台尽可能承载更多业务场景,在同一个平台实现数据、用户的统一,使不同业务场景可在同一个平台上实现交互协同,从而发挥网络效应和协同效应。

  区块链可以整合更多的数据源和政府资源。贸易金融业务是一个社会系统工程。它的顺利开展离不开政府部门(工商、税务、海关、法院、交通等)以及众多贸易服务商的参与。这就涉及到各方数据传输和资源整合的问题。

  传统上,政府各部门往往各建平台,对外提供服务,相关企业各自对接,但由于数据治权和安全考虑,政府各部门之间的数据无法打通,因此在数据传输和共享上,政府各部门之间以及政府和企业之间的系统需要两两对接。基于这样一个技术架构,接入成本随着系统数量快速上升。

  为解决这个问题,可以参考企业信息化的系统集成经验。针对系统集成,企业设置一个企业服务总线(ESB)作为数据集中交换的通道,并在ESB中对数据格式、规范等进行统一,使得数据可在企业各信息系统间更为有序、高效流转。同样,政府的信息系统集成也可以采用相似的技术架构,将贸易金融平台作为政府服务总线(GSB),由政府各部门共建、共治、共享,实现信息整合和服务集成。

  作为一种便利的多方协作技术,区块链可以在不触及数据治权的情况下,实现数据的共享,因此基于区块链技术的贸易融资平台更容易得到政府各部门、企业和银行的支持,最大程度降低了贸易金融平台的建设难度。

三、现有贸易金融区块链平台模式的比较分析

  区块链技术兴起后,“贸易+金融”一直是区块链行业的热点领域,吸引了众多科技创业公司、核心企业以及金融机构的进入。目前,贸易金融区块链平台主要有四种业务模式。

模式一:单一企业,单一场景。

  这类系统通常由某企业发起,根据其场景需求,依托其掌握的资源进行研发,比如TCL区块链金单、富士康Chained Finance等。系统目的是,利用核心企业在供应链中的优势地位,整合资源,降低供应链成本。

  系统主要利用区块链技术数据难以篡改的技术特性,为平台增信,解决核心企业、供应商、保理商等多方机构的互信问题。这类系统的问题在于,企业的金融业务创新具有很大的不确定性,导致银行等金融机构加入时顾虑重重,而且缺少监管,容易在方向上走偏,这体现了非金融企业运营金融业务系统的先天不足。


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